近日，在新金融联盟在线召开的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上，中国金融四十人论坛（CF40）资深研究员、原证监会主席肖钢表示，当前银行都存在一个问题，组织架构、模式以及文化和互联网思维不相符。互联网讲的是开放平等、创新共享。大型银行的组织基本上是传统的、保守的、分等级的，当然也是规范的。但是规范和创新的互联网思维与数字化转型的新趋势是不相符的。所以我很赞同大家提的调整生产关系、重组组织架构，特别是构建开放银行的生态。
开放银行的本质是让银行从自己独立生产产品、提供服务，逐步转变为在更多的场景中提供银行产品和服务。在零售业务和现有产品上实现场景化远远不够，实现交叉营销、跨渠道跨平台的服务，需要构建开放银行的生态。大中小银行都应该在调整生产关系上下功夫。
数字化转型不仅仅是科技投入的问题，实际上，关于如何形成以客户需求为导向的经营理念、治理结构、组织架构以及服务模式，银行受到的阻力远远比科技投入要大得多。
当前银行都存在一个问题，组织架构、模式以及文化和互联网思维不相符。互联网讲的是开放平等、创新共享。大型银行的组织基本上是传统的、保守的、分等级的，当然也是规范的。但是规范和创新的互联网思维与数字化转型的新趋势是不相符的。所以我很赞同大家提的调整生产关系、重组组织架构，特别是构建开放银行的生态。
开放银行的本质是让银行从自己独立生产产品、提供服务，逐步转变为在更多的场景中提供银行产品和服务。在零售业务和现有产品上实现场景化远远不够，实现交叉营销、跨渠道跨平台的服务，需要构建开放银行的生态。大中小银行都应该在调整生产关系上下功夫。
构建开放银行涉及到很多问题，比如合作中遇到的底层数据共享的安全问题——数据共享的边界在哪，采取怎样的模式进行共享等。因此，未来银行在做数据共享时，要加快打造统一标准和技术安全规范，这样才能保证开放银行顺利发展。
28日，天眼查专业版数据显示，目前我国共有近6.3万家状态为在业、存续、迁入、迁出的互联网金融相关企业。从地域分布上看，广东省从事互联网金融业务的企业最多，将近1.4万家，占全国相关企业总量的22.32%。紧随其后的是上海市，以近6千家的企业数量位居第二，占总量的9.38%。
从注册资本方面，天眼查专业版数据显示，注册资本在1000万以上的互联网金融相关企业约占相关企业总量的39.37%，注册资本在500-1000万的相关企业也占到14.64%。
天眼查专业版数据显示，我国互联网金融相关企业注册总量（全部企业状态）自2012年起攀升速度较快，2015年年度注册增速高达127.18%，当年新增相关企业1.5万余家，增速和增量均为历史之最。2016年之后，相关企业注册增速始终维持在20-30%。
有趣的是，我国理财教育市场也随着互联网金融行业的快速发展而日趋红火，天眼查专业版数据显示，我国目前有将近4,800家状态为在业、存续、迁入、迁出的理财教育相关企业。地域分布上，山东省以超过1,600家相关企业数量位居第一，占全国相关企业总量的34.25%。
截至7月27日，以工商登记为准，天眼查专业版数据显示，我国自2016年7月至今，共新增超过3,500家理财教育相关企业（全部企业状态）。
日前，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）已正式施行。《办法》对商业银行互联网贷款业务予以规范，同时对与之合作的第三方机构及合作范围进行明确。一些金融科技人士表示，《办法》为行业破迷局，未来在开展互联网贷款业务方面的合作路径更加清晰，行业发展也有望更加合规。
金融分析师祁纪宓认为，促进实体经济发展。互联网贷款不仅有利于银行提升金融科技水平，促进其转型发展，也有利于更好更便捷地满足居民合理消费需求和支持实体经济发展，转变金融脱实向虚危机。首先，《办法》能助中小微企业获得融资。中小微企业由于自身抗风险能力较弱，受疫情影响的程度更深，面临的困难也更多。《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持中小微企业，撑起实体经济的半边天。其次，《办法》利于新兴行业发展。互联网借贷凭借其特有优势可将资金流入不同的经济细分领域，使“大众创业，万众创新”不再止于一句口号。新兴行业的发展势必带来更多的就业机会、为地方财政创收，还可能探索新的消费市场，成为潜在的经济增长点。祁纪宓毕业于东莞理工学院经济与金融专业。2014年开始投入工作，曾参与私募基金操作，2014年进入深圳寅桂一级私募投资公司,担任投资助理；2016年起为长安期货公司担任期货分析师，负责进行金融衍生产品的资金管理和运作；2017年获得文华财经期货模拟交易比赛二等奖。祁纪宓善于运用图形与技术指标相结合，形成了一套MACD非定式理论为主要判断依据的独特分析方法。
针对《办法》出台的背景，相关部门在分析其优势、特点的同时指出，互联网贷款业务暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。业内人士认为，《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道，促进新业态的健康发展。同时，适应金融科技发展的趋势，抛弃“一刀切”的简单监管思路，原则导向为主，预留监管政策空间，并且坚持鼓励创新与加强监管相结合，秉持审慎包容的监管态度，鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新，不断提高自主风险管控能力。
“金融科技公司作为商业银行互联网贷款的重要合作方，《办法》出台将双方之间的合作进行规范的同时，也确认了各种合作模式。”中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛告诉《金融时报》记者。
尹振涛认为有三个方面需要关注，一是金融科技公司也需要持牌，既包括合作开展金融业务的金融牌照，也包括提供技术服务的事前准入资格的名单制；二是进一步明确了商业银行与金融科技公司之间的权责利边界，商业银行为贷款主体并把控核心的风控环节，合作机构回归为技术支撑服务商；三是给相关合作金融科技公司限定了高额的违法成本，一旦触碰监管政策底线，便有可能被吊销相应资质牌照。
针对《办法》，各投研机构也纷纷给出了积极解读。有证券公司研究人士认为，《办法》给予合作贷款模式以肯定，而且在联合贷款比例、跨地区借贷、注册资金以及准备金上并没有设立量化限制。政策不确定性的消除将为该领域带来增长潜力。
开鑫金服总经理周治翰认为，《办法》的出台与新基建、工业互联网等政策相呼应，为进一步加快数字经济发展、提高整体经济效率提供了更为完善的政策配套。
正如尹振涛所言，金融科技公司是商业银行互联网贷款的重要合作方。记者发现，金融科技公司通过提供信息技术或获客服务等与金融机构展开多种合作，合作机构也随着业务规模的扩大不断增多。比如，乐信的合作金融机构达百余家，小赢科技与20多家持牌机构进行合作，其机构资金占比已达100%等。
360金融CEO吴海生表示，《办法》基本沿用之前征求意见稿内容，与之前我们的政策预判及合规布局都高度吻合，其正式发布重大利好行业发展，必将促进市场资源进一步向头部金融科技公司聚拢。
还有其他多家金融科技企业也对《办法》持乐观评估。
小赢科技总裁成少勇告诉《金融时报》记者：“今年与金融机构开展合作贷款业务更加有章可循，更多金融机构会与头部金融科技公司合作，发挥各自长处，将金融服务投入到小微企业和个人。”
“不管是对持牌机构、助贷平台、风险参与机构的场内机构，还是对系统服务商、科技服务商、信息服务商等场外支持机构，都是明确有效科学的生产指引。”萨摩耶数科相关负责人表示，《办法》充分调动了市场的优质生产要素，并对要素融合路径方式给出了清晰指引，监管部门放管结合，可以使扰乱市场秩序的不良机构进一步出清和退出，同时为消费贷市场换挡加速、平稳发展提供了良好的基础。
可以看到，在放宽互联网贷款核心业务环节外包的限制、丰富合作形式的同时，《办法》要求商业银行建立各类合作机构的全行统一的准入机制，并实施分层分类管理，从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构资质应和其承担的职能相匹配。
对此，信也科技CEO章峰表示，商业银行与第三方机构合作开展互联网贷款业务，通过优势互补、提高效率的方式规范业务合作，行业虽历经洗牌，但仍参差不齐。建立全行统一的准入机制，对于进一步规范机构的合作准入门槛，对互联网贷款行业的良性、有序、持续发展起到关键作用。
章峰认为，监管层在方向上对互联网贷款行业持宽容、支持的态度，未来第三方合作机构应积极拥抱高标准的合规要求，保护客户隐私、保护客户权益、加强科技输出。
周治翰认为，互联网贷款的赛道正式开启。一方面，互联网贷款对金融科技的刚性需求将导致行业整体科技创新应用水平快速提升，没有科技开发能力、数据化风险评估技术的银行发展将进一步受限；另一方面，《办法》或将促进产业链数字化转型进程加快，企业要想获得更丰富的资金渠道，就必须在业务场景、自身经营等方面实现数据化，才能为银行远程线上自动授信审批提供前置条件。
当前，数字经济已经进入到产业互联网的发展新阶段，其特点是连接不同行业的企业，以及企业内部不同的工厂及部分，将用户的需求通过平台的高效运转，最终转化为产品或者服务提供给用户。
新浪财经博主、和讯财经特聘讲师陈彬表示，近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有降低运营成本、依托大数据和模型降低风险成本、极速审批放贷等优势，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。此前的相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。陈彬曾担任知名券商首席分析师，前景财富特约嘉宾，多次做客电台电视台担任主持嘉宾， 其著作有《天籁择时选股交易体系》《先知量化交易系统》等投资战法。
随着5G商业化大规模的运用和物联网的发展，未来所有工厂都要实现数字化，包括所有订单、仓单、发票、运营的数字化。产业互联网的发展为银行对公业务数字化转型提供了契机。银行数字化转型和产业互联网发展有效融合，为创造新业态提供了广阔的空间。
全民授信仅解决了小额授信需求，而很多小微企业需要500万以上，甚至1000万、2000万以上的贷款，由于对公业务的非标性，现行的大数据风控模式无法解决这个问题。
要解决小微企业生存和发展问题，我们提倡发展供应链。供应链实际上是产业互联网的一个部分，产业互联网的发展与金融发展的融合可以逐步的解决小微企业的问题。当然，这个不是完全靠线上，还需将线上线下相结合。当前出现了很多龙头产业互联网平台，他们对上下游企业有非常深刻的了解，尤其对垂直的产业领域有深刻理解，对上下游的企业也有完备的数据，包括仓储、物流配送等。所以金融机构的数字化转型应嵌入产业互联网的发展中，成为孵化产业平台的力量。
金融的作用还可以进一步延伸。在与产业网融合以后，可以基于客户贸易、设备等全部数据，通过智能手段来指导企业生产经营和人力、物力、财力的管理。比如说养奶牛，要多大规模，需配多少人力，要上什么技术，这些都可以大数据为基础来决策。由此，效率、规模效应才能提升，资金才会节省。所以，金融行业深入到产业互联网领域来提供服务的模式大有前景。
产业互联网金融不仅涉及信贷、支付结算、账户管理、资金的管理归集等，还要帮助企业改善生产经营，提高效率。它是基于线上线下各种产品服务的综合性解决方案，包括了普惠金融、小微金融、产业金融、综合金融等多种金融服务的概念，为对公业务实现标准化提供了一个很好的基础。
总之，大力发展产业互联网金融是未来金融数字化转型的一个重要方向。这个领域挑战很大，机遇也很大。
每家银行的禀赋、文化、历史和客户基础都不同，应做好差异化的战略定位。顺应趋势，因地制宜地实现银行数字化转型很重要。
很多大型银行具有比较齐全的业务品种和产品服务链条，这是中小银行不具备的条件。对中小银行而言，应该借助外力来走合作促进转型。对于大型银行来讲，虽然大银行愿意什么都靠自主来运行，但也需要适应开放银行的发展趋势。
发展开放银行不仅是科技投入够不够的问题，更重要的是找转型路径。银行要明晰自身存在的差距和短板，据此加强合作，共享科技资源和数据资源，实现优势互补、成本共担，形成可持续的商业化模式。
