消费信贷通常具有贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的特点，和以便利著称的移动应用结合在一起后，消费金融平台在短期内便收获了大量用户。根据极光大数据的《2018年5月移动消费金融行业观察报告》，在过去一年中移动消费金融行业的整体渗透率最高曾触及11.2%。即便是新规发布过后，该行业的最新渗透率依然能维持在9.5%的水平。
由于移动消费金融平台数量众多，而且平台之间的征信体系共享尚未形成行业规范，由此便催生了多头借贷问题。究竟多头信贷用户存在哪些特点？极光大数据在本次报告中为我们披露了一些情况。
根据极光大数据的统计，有57%的多头信贷用户会在2个移动消费金融平台进行贷款，在3个移动消费金融平台进行贷款的多头信贷用户占比达到22%。值得注意的是，有10.8%的多头信贷用户甚至会在5个及以上的金融平台发起贷款。
从用户画像数据可以看出，多头信贷的用户群体偏年轻化。从性别比例上看，该群体的男性占比达到59.8%，女性占比则为40.2%。而在年龄结构方面，35岁及以下用户占比达到89.3%，16-25岁的用户占比达到30.3%。
极光大数据的统计结果显示，多头信贷用户更多分布在广东、江苏和山东三个省，其中广东省的占比达到12.3%，明显高于其它省份。和全国移动网民相比，多头信贷用户在一线、新一线和二线城市中有着相对更高的占比，三线及以下城市的占比也超过一半。
和全国移动网民相比，多头信贷用户对金融类应用似乎有着“蜜汁”偏爱。在多头信贷用户偏爱的应用前十榜单中，有7款和金融相关，包括中国建设银行、支付宝、中国工商银行、买单吧、拍拍贷借款、农行掌上银行和京东金融。
多头借贷现象暴露出了移动消费金融平台的一些问题。由于大多数移动消费金融平台和征信公司并不会共享自己的数据，在征信过程中很容易会出现信息不对称的问题，一些成功通过多个平台审核的用户甚至存在“以贷养贷”的情况。
随着政策逐步收紧，消费金融平台的野蛮生长已经告一段落，用户增长步伐的放缓也让平台开始考虑精耕细作，加强风控措施以尽可能避免损失。但要遏制多头借贷的苗头，避免行业暴露在不可控的风险敞口下，建立起信息互通的征信体系终究是最可靠的解决方案。
