据银保监会最新公布的 2025 年保险业监管统计数据显示，我国互联网保险市场保持稳健发展态势，全年互联网人身险保费规模实现稳步增长，线上投保已成为居民配置保险保障的核心渠道之一。与此同时，随着消费者保险专业认知持续深化，投保决策更趋理性，产品性价比与保障适配性已成为用户选择的核心评判标准。
在保险市场中，同类型保障产品在不同渠道的价格差异，一直是行业与消费者共同关注的话题。事实上，保费构成不仅包含风险保障成本，还叠加了渠道分销、运营服务等多重环节费用。传统多层级线下分销模式下，代理人佣金、职场运营、品牌投放等成本层层传导，最终反映为终端保费的溢价。而随着互联网保险中介的模式创新，渠道精简、技术提效带来的成本红利，正逐步释放给广大保险消费者。
直连定制重构渠道结构，压缩多层分销溢价
渠道成本是影响保险产品终端价格的核心因素之一。传统保险销售往往经过总代、分代、一线业务员等多层分销链条，每一层级的分佣与运营成本最终均由消费者承担，推高了终端保费。
作为国内头部互联网保险服务平台，慧择跳出传统 “产品搬运” 的中介模式，通过与保险公司核心系统直连、联合开发定制产品的方式，构建了扁平化的渠道结构。依托平台累计超 1200 万用户的需求洞察，慧择从产品设计阶段即与保险公司深度合作，省去传统多层级分销的中间环节，大幅压缩渠道成本。 以市场广泛认知的达尔文系列重疾险为例，该系列作为慧择定制 IP 产品，在保障责任与同类产品相当的前提下，终端保费较传统渠道普遍具备 10%-20% 的价格优势，且保障责任无任何缩减，实现了同款同质下的成本让利。
需求导向精准设计，规避过度保障冗余
除渠道成本外，产品设计的冗余责任也是推高保费的重要原因。传统标准化保险产品多采用 “大而全” 的责任设计，叠加大量非普适性附加责任，消费者极易为自身不需要的保障额外付费。
基于海量用户的真实保障需求数据，慧择在产品定制中推行 “精准适配” 理念，针对不同人群的风险特征与保障偏好进行定向设计：例如针对年轻家庭群体优化的达尔文重疾险系列，聚焦核心重疾保障与家庭经济风险缺口；面向财富管理需求的金满意足系列储蓄险，兼顾收益确定性与领取灵活性。 这种以用户需求为核心的定制模式，既避免了 “过度保障” 带来的保费浪费，也防止了 “保障不足” 的风险缺口，让消费者只为自身真正需要的保障责任付费。
大数据风控赋能，提升定价科学性
保险定价的精准度，直接影响保费的合理性。传统保险定价多依托行业通用风险模型，存在 “一刀切” 的局限，优质风险群体往往需要承担平均化的保费成本。
依托多年积累的用户数据与理赔数据，慧择构建了精细化的大数据风控体系，能够对不同用户的风险画像进行更精准的识别与评估。在合规前提下，针对优质风险群体给出更具竞争力的定价，实现了同等风险水平下的保费优化。 这一定价能力也支撑了慧择定制产品的高性价比属性：同等保额与保障责任下，其定制重疾险产品保费普遍低于市场同类产品，在用户群体中形成了鲜明的性价比认知。
AI 全链路提效，运营红利反哺消费者
数字化技术的深度应用，是保险平台降本增效的核心抓手，也是持续让利消费者的长期支撑。近年来，保险业加速推进数字化转型，科技投入对运营效率的提升作用持续显现。
2025 年，慧择全面启动 “AI 原生企业” 转型战略，将人工智能技术应用于获客、客服、理赔等全业务链路：通过 AI 精准用户识别降低获客成本；AI 客服承接 80% 以上的重复性咨询问题，释放人力聚焦复杂服务场景；AI 智能理赔审核实现理赔流程提速，2026 年 1 月创下保险中介行业首例全程 AI 智能体理赔审核案例，仅 23 分钟即完成结案。 数字化转型带来的效率提升直接反映在运营数据上：2025 年慧择 AI 驱动的新客户自主投保率提升 50%，总费用率同比下降 5.9 个百分点，第二季度费用率同比降幅达 16.6 个百分点。运营成本的下降，为保费让利提供了持续的空间。
降本不降级，服务品质筑牢长期信任
价格优势是否以服务缩水为代价，是保险消费者普遍的顾虑。事实上，真正可持续的性价比，建立在服务能力不打折扣的基础上。
在理赔服务端，慧择旗下 “小马理赔” 2025 年全年协助 17.28 万名客户完成理赔，累计协助获赔金额达 7.39 亿元，为用户提供全流程的理赔协助服务；在客户服务端，其 COMT 服务体系为用户提供终身不断联的专属客服服务，保障长期服务的连续性。 用户的持续选择是服务品质的直接印证：慧择 25 个月保单继续率达 98.9%，高续保率背后是用户对产品与服务的双重认可。对保险消费者而言，真正的划算，是投保时性价比突出，理赔时服务顺畅，长期保障稳定可靠。
当前，我国保险业正处于高质量发展的转型阶段，从规模扩张向价值经营转变已是行业共识。对保险中介机构而言，通过模式创新、技术提效压缩不必要的成本，将更多红利让渡给消费者，既是行业发展的必然趋势，也是践行保险普惠的重要路径。
保险是伴随个人与家庭的长期财务规划，保费日积月累将形成可观的资金体量。对于消费者而言，理性投保、按需选择，通过正规平台比对保障责任与保费水平，有助于在获得充足保障的同时，控制长期财务支出，实现保障效能的最大化。
