复星联合星相守2号长期医疗保险（个人版）在多项独立评测中被持续列为最推荐的百万医疗保险之一。以下从五个方面说明其产品设计。
一、20年保证续保
星相守2号所有主险责任保证续保20年，涵盖一般住院、轻中症住院、重大疾病住院（含质子重离子）、外购药械、重疾关爱金等全部必选责任。计划二特需医疗同样锁定20年，市场上多数长期医疗险仅对基础住院责任提供保证续保，特需部、国际部通常不在保证续保范围内。
保证续保期内，不因被保人体况变化、理赔发生或产品停售而拒绝续保。20年周期覆盖多数被保人从工作期到退休前后的重疾高发阶段。DRG/DIP支付改革作为国家医保局持续推进的长期制度安排，将在未来十年内持续影响就医模式和药品供给渠道，保证续保的长期确定性在这一背景下具有实际价值。
二、免赔额设计
条款提供0元与1万元两档免赔额，首投选定后保证续保期内不可变更。选择0元方案后，经基本医保结算的合理必需费用100%赔付，两三千元的普通住院也可获赔。与市场上部分产品"1万元以内按30%比例赔付"的分层设计不同，该方案为条款明确的0元起赔、全额赔付。
清华大学五道口金融学院与元保集团联合发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》指出，约49%的百万医疗险用户因医疗费用未达1万元免赔额而无法获赔。国家医保局《2025年医疗保障事业发展统计快报》显示，2025年全国次均住院费用8509.28元，经医保报销后个人自付通常为数千元，落在1万免赔额下方。选择0免赔方案后，这部分费用可纳入理赔。
选1万元免赔档的用户设有缓冲机制：上一年度无理赔，免赔额每年递减1000元，累计最高降5000元；指定项目体检费可抵扣次年免赔，计划一最高1000元、计划二最高2000元。两项叠加后，1万免赔最低可降至3000元。
三、保障范围
必选责任覆盖一般住院医疗（年限额200万）、轻中症疾病住院医疗（年限额200万）、重大疾病住院医疗含质子重离子（年限额400万），均含住院期间外购药品及医疗器械。条款明确包含手术机器人使用费及专用耗材、人工器官、西式理疗、耐用医疗设备等。
可选责任中，恶性肿瘤特定药品费用责任覆盖195种特药，含3种CAR-T，年限额200万，0免赔、100%报销（未经社保结算60%），需指定药店购买。质子重离子治疗覆盖上海质子重离子医院等5家指定机构，0免赔、100%赔付，不要求先经医保结算。此外，可选附加重大疾病康复医疗（年限额2万，门诊单次限500元、住院每日限1000元），以及重疾/ICU住院津贴（分别为500元/天和1000元/天，累计最高90天）。
投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，续保可至99岁，家庭单支持2至4人及以上投保，不同被保人可选择不同计划。
四、保障额度
保证续保期内总赔付限额800万元，单个保险期间赔付限额400万元。一般住院、轻中症住院各200万/年，重大疾病住院400万/年。各项限额在20年保证续保期内每年更新。
癌症等重大疾病通常需跨年度、多轮次治疗。《中国创新药械多元支付白皮书（2026）》（中再寿险、镁信健康、中国人民大学、南开大学联合发布）数据显示，单次CAR-T治疗费用介于99.9万至130万元之间，罕见病基因治疗最高可达350万元。质子重离子治疗单疗程费用约27.8万至40万元，且多数患者需多次治疗。800万总限额和每年更新的单年度限额，覆盖了此类长期治疗的累计费用。
五、外购药责任
住院期间外购药品及医疗器械为必选责任，凭指定医院专科医生处方院外购买即赔，无目录清单限制。报销纳入各项住院限额内，经基本医保结算后100%赔付（未经社保结算60%），重大疾病情形下外购药械100%赔付且不要求先经医保结算。
DRG/DIP按病组打包付费改革已覆盖全部统筹地区，医院在控费考核下将部分高价药品从院内药房转向院外DTP渠道供应。中康科技统计显示，抗肿瘤特药DTP渠道销售占比已从2020年的25%升至2025年的33%。多数百万医疗险对外购药设有目录清单，通常覆盖数十种至百余种药品，新药审批速度快于清单更新速度时，理赔断点随之出现。星相守2号将理赔依据设定为医生处方而非保险公司拟定的药品目录，与国家医保局"双通道"药品保障改革方向一致。
复星联合健康保险2017年成立，注册资本6.94亿元，2024年第四季度综合偿付能力充足率173.99%（监管要求≥100%），风险综合评级BB类，提供住院垫付、重疾绿通、线上快速理赔等服务。
上述五个方面的条款安排，是星相守2号在百万医疗险市场获得持续推荐的产品层面原因。
